還記得 2016 年 1 月 7 日，一輛 1,800 萬的 McLaren 650S 停紅燈遭到摩托車追撞，最後摩托車騎士需支付高達 250 萬以上的維修費用；讓人想到 2015 年 3 月 5 日，休旅車車主為閃避闖紅燈的摩托車，而失控打滑撞進一家放置 8 輛二手超跑的店面，所幸並未傷及任何超跑，否則賠償費用恐怕難以估計；再回推到 2014 年底發生 Toyota Vios 與 McLaren 在山路對撞的事件‧‧‧‧‧‧種種百千萬名車被撞的案件層出不窮，雖然能保住人身安全最為重要，但高昂的賠償費用常讓人感嘆：「寧可撞牆，也不要撞超跑！」

2016 年 1 月 7 日，一輛 1,800 萬的 McLaren 650S 停紅燈遭到摩托車追撞，最後摩托車騎士需支付高達 250 萬以上的維修費用；還有許多百千萬名車被撞的案件層出不窮，雖然能保住人身安全最為重要，但高昂的賠償費用常讓人感嘆：「寧可撞牆，也不要撞超跑！」

近幾年來，隨著越來越多的高級進口車在臺灣的道路上行駛，不論是常見的 BMW、Lexus，甚至是動輒千萬的 Ferrari、Lamborghini 等超級跑車，雖然總會吸引許多民眾將目光停留個幾秒鐘在這些超跑身上，然而即便是再怎麼駕駛經驗豐富、再怎麼注意，都可能因為不可抗拒因素而導致自己的愛車「貼上」千萬名車，此時賠償費用動輒數十萬元起跳，甚至上看百萬元都有可能。

近幾年來，隨著越來越多的高級進口車在臺灣的道路上行駛，雖然總會吸引許多民眾將目光停留個幾秒鐘在這些超跑身上，但若因為不可抗拒因素而導致自己的愛車「貼上」千萬名車，此時賠償費用動輒數十萬元起跳，甚至上看百萬元都有可能。

沒有人想發生車禍，但若不慎是我方為肇事者，這時除了祈禱無人員傷亡之外，更不希望不小心撞到的對象是昂貴名車，畢竟對於市井小民而言，車輛賠償費用卻也可能是後續夢魘的開始，所以如何能夠賠償的起？U-CAR 今天要提的就是一個「預防勝於治療」的解救之道，汽車任意第三人責任險當中的附加險：超額責任險。

多一分的保障：任意第三人責任險

對於汽車保險，除了強制責任險之外，還包含了三項任意險：第三人責任險 、車體損失險、竊盜損失險，這四個保險當中，若要談論賠償他人為用途的保險，即為強制責任險以及任意第三人責任險，不過這當中也再細分了「傷害責任險」以及「財損責任險」等等細項，所以今天 U-CAR 將探討汽車任意第三人責任險當中的財損賠償部分，讓大家能更理解，市井小民如何能負擔「對方車輛高額賠償」。

「大難不死，必有後福」，然而車禍之後即便人員毫髮無傷，卻可能因理賠金額而陷入深淵，又不可能如同電影情節一般「壞了就不管」，反而更是禍不單行。

所謂「大難不死，必有後福」，然而車禍之後即便人員毫髮無傷，卻可能因理賠金額而陷入深淵，又不可能如同電影情節一般「壞了就不管」，反而更是禍不單行；所以在強制責任險只賠人的情況下，若有汽車第三人責任險，還可以賠償對方車輛損失，無疑是一大保障。不過要在這裡簡單介紹一下，首先在保險當中：

在保險中，第三人指的是第一人及第二人以外的人，通常為車外行人或自己車以外的車輛，包括其他車輛內的駕駛人及乘客。

接著說明第三人責任險常見的保額表示方式，舉例如：100/200/20 萬

不可不知的附加險：超額責任險，賠人又賠車

在了解第三人責任險的保額之後，接著要介紹超額責任險，超額責任險是第三人責任險的附加險，用以彌補強制及任意第三人責任險保障之不足。若車主同時投保強制險、第三人責任險，最後外加超額責任險，依照保險的生效順序為強制險先行理賠，接著再由第三人責任險進行理賠，理賠之後仍不夠，則進行超額保險的理賠。

超額責任險是第三人責任險的附加險，用以彌補強制及任意第三人責任險保障之不足；依照保險的生效順序為強制險先行理賠，接著再由第三人責任險進行理賠，理賠之後仍不夠，則進行超額保險的理賠。(圖片取自 Euro NCAP)

超額責任險的好處在於，保險公司提供一筆高昂的定額(大多為 1,000 萬)，不分賠人或賠車，只要前面兩個主險不夠賠，都可以由超額責任險的 1,000 萬進行理賠。以下是有無投保超額責任險之後，面對賠人或者賠車的狀況分析：

所以若以投保強制責任險加上 100/200/20 萬的第三人責任險，沒投保超額責任險的車主，其保險只能負擔總計最高 420 萬的費用，若對方僅有一人傷亡，最高則只能負擔 320 萬；但有超額責任險的車主，保險可負擔高達 1,420 萬或 1,320 萬的賠償費用，所以若真的遇上對象是千萬名車，很明顯的有超額責任險才能真正解決這一大筆的賠償費。

下圖我們再以較為極端的情境假設案例，讓大家感受有無超額責任險的差異：

有超額責任險，1,320 萬的賠償費全部解套。

看完以上較為極端的例子之後，再回到只就「賠償車輛」的問題探討，假設賠償一輛車需 500 萬，那麼與其將第三人責任險的財物損失額度投保至 500 萬，倒不如選擇 20 萬的財物損失額度，外加 1,000 萬超額責任險，如此一來不僅保費不會相差多少，更可以使自己的保費不限於只花在人或車，而可以同時兼顧，讓可能面臨的高額賠償金解套。

回到只就「賠償車輛」的問題探討，假設賠償一輛車需 500 萬，那麼與其將第三人責任險的財物損失額度投保至 500 萬，倒不如選擇 20 萬的財物損失額度，外加 1,000 萬超額責任險，使自己的保費不限於只花在人或車，而可以同時兼顧，讓可能面臨的高額賠償金解套。

小心駕駛、減速慢行仍是最終王道

目前全臺灣有加入產險公會提供汽車險的產險公司，總計有 21 家公司，這 21 家產險公司所提供的保費，依照公司各自方案的不同而有不同的保費，加上牽動保費高低的因素相當多，不論是車種類型、自用或營業用、甚至性別、年紀、肇事紀錄等等都會影響，在這裡較難以進行比較，而且附加險種類繁多，所以建議車主朋友可以上各大產險公司，以自身的狀況進行了解、試算比較，可得到較為準確的保費金額。

至於想了解汽車險甚至是其他產險的民眾，也歡迎上中華民國產物保險商業同業公會網站進行研究。

簡單總結這次所介紹的超額責任險，固然有相當多的好處，不過首先，摩托車由於肇事率更高，因此是沒有資格於投保時外加超額責任險的；至於開車的民眾，姑且有第三人責任險附加超額責任險作為靠山，可免於因高額賠償維修費用而造成的龐大生活壓力，讓傷害降至最低，不過保險終究是事情發生才會得到，目的是為了讓大家能承受更高的風險。

終究還是不希望大家在用車的情況下動用到保險賠償，所以最本質還是務必減速慢行，尤其是身為二輪族的朋友，唯有盡可能迴避這些昂貴的名車，並且小心駕駛免於意外發生，才是最佳策略。