[U指數]網路投保車險成趨勢，試算系統優劣可能影響投保之公司選擇

U-CAR 從 2017 年 2 月 17 日開始，撰寫了第一篇「汽車保險大觀園(一)」的車險專題系列報導，截至目前為止寫到了第四篇「汽車保險大觀園(四)」，而在每一篇文章的最後內嵌了 [U 指數 ] 問卷，調查大家的車險使用經驗，總計從 2 月 18 日開始蒐集至 4 月 10 日，共 543 份有效問卷。

透過這一次的 U 指數問卷調查，可以發現在網路發達的時代，線上試算系統已經逐漸成為趨勢，有超過 5 成的民眾會透過線上試算系統先行試算該投保什麼險種、如何控制預算，甚至超過 4 成的民眾都有過線上投保的經驗，並表示使用原因為方便省時、或省錢。所以如果產險公司要增加車險市場的競爭力，線上試算是不可忽視的發展重點。

U-CAR 在「汽車保險大觀園(四)」比較了各家的線上投保系統，而透過這一次的 U 指數問卷調查，發現在網路發達的時代，線上試算系統已經逐漸成為趨勢。

使用網路試算之民眾超過 5 成，曾經使用過線上投保有將近 6 成未來也會繼續使用

首先看到 U-CAR 調查網友在一年內是否使用過線上試算之功能，有將近 60%的民眾都使用過，其中約 6%的民眾是經常使用、53%的民眾也是會偶爾使用線上試算的功能。代表可能線上投保的險種無法滿足車主，但車主或許仍先上網試算初抓各家產險公司的保費，最後再透過保險業務員或者汽車業代來投保，因此線上投保系統如果過於簡陋無法滿足車主想多方比較的心理，可能就損失了一個客戶。

再對照到大家目前的投保途徑，最終自行線上投保的人數大約 26%，而以透過保險公司業代投保的途徑人數最多，占比約 39%。

經過交叉比對分析，發現只要有使用過網路投保，有高達 59%的比例最後會使用線上投保，因此只要有用過，未來大多都願意再選擇繼續線上投保；縱使目前保險公司業代與汽車業代的投保途徑比例高，但都是因為沒有過網路投保經驗，代表線上投保是一大趨勢，一旦保險公司建構完善的線上投保系統，帶給民眾方便、更多折扣，將有望得到更多車主的青睞。

網友目前投保車險的產險公司前 5 名：富邦、新安、國泰、明台、華南

接著再詢問網友們目前有投保車險的話，選擇的產險公司是哪家？前 5 名依序是富邦、新安、國泰、明台、華南。其中富邦產險的占比就高達 32%，不愧為目前國內車險市場的老大。

而由於此題是提供複選的，經過筆者的分析判斷，約 85%的網友僅選擇 1 家、12%的網友會同時透過 2 家產險公司投保車險、2%的網友則同時投保 3 家，而複選率最多的前 3 名是富邦、新安、國泰，也就是說網友調查中，同時投保 2、3 家產險公司的情況下，很常會看到此 3 家公司出現其中。

筆者接著將網友投保的公司與投保途徑相對照，整理出下表，可以看到 U-CAR 網友投保每家產險公司的方式之占比：

整理過後可發現，投保各家產險公司的方式中，使用線上投保比例有超過 30%的包含有新安東京、華南、台產與富邦，而這幾家在「汽車保險大觀園(四)」裡介紹到，都是線上試算系統險種較為豐富或者介面較好理解的產險公司。

至於臨櫃投保的比例都不高，僅有兆豐、明台、第一產險超過 10%，較令讀者意外的是，其實兆豐產險線上投保第三人責任險折扣有 83 折，但反而沒人使用，推斷可能因其介面系統友善度並不高，而無法吸引大家試算。

兆豐產險線上投保第三人責任險折扣有 83 折，但或許因為介面使用的便利性不夠，本次調查發現沒有網友是透過線上投保兆豐的車險。

至於調查中第 6~8 名的新光、旺旺友聯、第一產險，先前筆者撰文提到新光試算系統是套裝式的，無法 DIY 搭配、並不方便，旺旺友聯則是非常簡陋、第一產險更是不提供任意險的線上投保，然而卻能夠成為第 6~8 名，筆者發現回答這幾家的網友，投保途徑超過 50%是透過汽車業代，因此推斷這幾家公司或許主要透過與車商的合作才搶到車險的市場，但相對的也意味著客源都來自汽車業代，容易受車商所控制。

第 6 名的新光產險試算系統是套裝式的，無法 DIY 搭配、並不方便，但因為超過 50%是透過汽車業代，因此推斷新光主要透過與車商的合作才搶到車險的市場。

最後透過保險業務員方面，南山產險由於沒有線上試算，所以全部都是車主與保險業務員購買車險，至於調查投保之公司排名第 3 的國泰產險，卻高達 67%的車主是透過保險業務員購買，筆者推斷，主因為國泰是老字號的人壽保險，除了擁有低成本的固定資產之外，自己的業務人員經營客戶關係相當穩固，才能憑藉著這項投保途徑還能站上第 3 的位置。

多數網友預算在 2 萬以內，且投保項目以任意第三人責任險最多

再看到 543 份問卷調查中，U-CAR 也先配合了解一下受訪網友們的年收入大多落在哪個區間的族群，以 100~149 萬元的網友最多，有 23%的比例，次多的是 50~69 萬，有 20%的比例；不過詢問網友們每年對於一輛車的車險預算為何？

將近 40%的 U-CAR 網友預算都在 8,000~20,000 元，而且年收入在 149 萬元以下的調查者中，每個年收入層級也都有大約 40%左右的調查者的車險預算是 8,000~20,000 元，只有當年收入超過 150 萬的車主，其車險預算可能會向上增加為 20,000~30,000 元。

若再看到大家投保的險種，任意第三人責任險高達 96%，其次是車體險有 77%，另外附加險像是乘客傷害險 61%、駕駛人傷害險與超額責任險 57%、竊盜損失險 52%等等，不過依照民眾對於車險的預算要控制在 20,000 元內來看，若要投保第三人責任險配合一些附加險，又要再投保車體險，合理推斷車體險應為投保丙式居多。

另外筆者在「汽車保險大觀園(四)」裡寫到，有的產險公司線上投保不提供某些車款投保車體險，所以或許受此因素影響，線上投保車體險的比例只有 61%，比起臨櫃投保的 67%、委託汽車業代的 93%、委託保險業務的 67%都低，此數據也顯示當民眾不再透過汽車業代投保時，車體險的投保比例都會下降不少，甚至線上投保是最少的。

不過在任意第三人責任險，其實不論是哪個投保途徑，都有超過 90%的比例，甚至線上投保第三人責任險的比例高達 97%，反而委託汽車業代投保第三人責任險的比例僅有 93%。

在所有委託汽車業代投保的網友中，高達 93%都有投保車體險，反而自行線上投保的民眾僅有 61%投保車體險是最少的，顯見線上投保車體險的困難度或許較高。

回過頭來說，人人都希望能以越便宜的預算保到越完善的車險，也因此 U-CAR 為何向大家說明線上投保的益處，產險公司就不必給車商或保線業務員佣金，能轉成民眾自行投保時的折扣優惠，還能省去出門一趟去臨櫃投保的麻煩。

當然這些前提都是該間產險公司的試算系統夠完善，所以筆者前面已經提到，本次 U 指數調查，前 5 名的產險公司，除了國泰產險之外，都有一定的比例是透過線上投保系統而得到的客戶群。

最後，調查 543 位網友當中，有 19%的人過去一年內曾經出險過，也代表在人人皆有汽機車的時代，路上發生大大小小事故的機率其實不算低，除了必須投保強制險之外，任意險的投保絕對不能忽視，也是 U-CAR 希望透過本題調查，再次呼籲大家要重視車險投保，給自己與他人都多一層的保障。