如果你正在考慮申請汽車貸款，但不確定怎麼做才最划算，這篇文章就是為你準備的！我們將一起探討汽車貸款的各種細節，從不同的貸款種類，到額度、利率和那些可能讓你頭疼的車貸陷阱。無論你是第一次申請還是想要更深入了解，這裡的資訊能幫助你快速找到最適合自己的車貸方案和申請管道，讓申請汽車貸款變得更輕鬆。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。汽車貸款的類型，大致上可以分成「購車貸款」和「汽車融資」兩大類，前者為購買新車或中古車所申請的貸款；後者則是拿自有汽車來抵押貸款，以下個別作詳細介紹：

1.新車貸款：以分期付款的方式購買新車，通常是透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或好事貸公司申請。

2.中古車貸款：中古車貸款又稱二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，因此中古車貸款的額度跟利率，都會比新車貸款差一些。

3.原車融資：原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下，向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。

4.汽車增貸／轉增貸：汽車增貸／轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款，再申請一筆資金，額度是依車子的殘值（也就是剩餘價值）來計算；汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。

5.老車貸款：一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車，老車貸款的額度、利率都會比較差，申請條件也較嚴格。

二、汽車貸款管道，銀行、融資、民間三大管道推薦

（1）銀行汽車貸款

汽車貸款並不是銀行的主要業務，不僅審核嚴格、貸款額度低，且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務，其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。

（2）融資汽車貸款

融資汽車貸款主要以股票上市融資公司為主，佔了整體車貸市場80%的業務，審核比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、汽車鑑價的1.3倍。

（3）民間汽車貸款

代書、當鋪皆屬民間借貸，不僅利率較高，也有額外收費，如果不是急著馬上需用錢，都不建議找民間公司或當舖辦理汽車貸款。

三、汽車貸款優缺點有哪些？

與其他貸款種類相比，汽車貸款有以下優勢和劣勢：

1.汽車貸款的優點

• 門檻較低
  對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以《權威車訊》（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。無論你是上班族想要買房或投資，公司老闆臨時需要資金周轉，接案工作者在兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款都是找資金的好選擇。
• 貸款額度較高
  相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的1.3倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。
• 貸款流程簡易
  申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。

2.汽車貸款的缺點

• 申辦管道眾多複雜
  汽車貸款申辦管道眾多，從安全透明的銀行和大型融資公司，到容易潛藏風險的民間借款和代書當鋪，如果沒有做好功課、選對車貸管道，就容易暴露在危險之中。
• 貸款利率較高
  相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

四、如何申請汽車貸款？

1.汽車貸款的申請條件與限制？

汽車貸款申請條件與限制

車貸管道銀行融資公司

申請人條件

1. 20~65歲有正當職業
2. 具還款能力（須附正式證明文件）
3. 信用正常（信用分數600分以上）

1. 18~65歲
2. 有收入來源（無薪轉證明可）
3. 無刑事前科

汽車條件車齡15年內不限廠牌、車齡

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，但是只要你有收入，能夠提供固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。這樣彈性的審核條件，相當適合市場攤販、網拍、外送人員申請。另外，如果能夠提供以下資料，更可以提高你的過件率和貸款條件：

1. 儲蓄險保單、股票、基金
2. 專技執照或職業證照
3. 營利事業登記
4. 信用卡

此外，汽車貸款申請條件也會因為貸款類別而有所不同。如果你想申請的汽車貸款種類是原車融資，申請條件就會是「名下車輛目前未有汽車貸款或分期付款」；但如果你的愛車目前仍然正在貸款期間，則可以申請汽車增貸，申請條件是前一筆貸款需有半年以上的正常繳款紀錄。

2.申請汽車貸款需要準備哪些文件？

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
• 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

3.汽車貸款流程有哪些？流程大概需要多久？

銀行車貸的話，正常需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸。除了民間汽車貸款外，銀行和融資公司的車貸流程，大致上都差不多如下：

• 填單申請：於銀行或好事貸官網上填單申請，承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等，用來評估還能貸多少。確認申請後，將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
• 審核照會：銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸，以及核算貸款利率與額度。
• 簽約對保：雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會簽約並相約對保，到監理站辦理動保設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
• 撥款：一般正常情況下，申請融資公司汽車貸款，從詢問到撥款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

4.辦理汽車貸款需要先簽約嗎？有哪些費用？

不管是申請銀行車貸還是上市融資公司車貸，其實都不會要求申請人先簽約再申貸。你可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向您收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求先簽約或收取費用的車貸公司，一定要謹慎考慮。

至於費用的部分，以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則依貸款成數收取一定費用，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

五、汽車貸款額度是多少？

除了汽車貸款借款人的收入和信用狀況外，貸款機構在評估汽車貸款額度時，也會依汽車廠牌、汽車殘值來做衡量。無論銀行或者融資公司，都是依照權威車訊的價格，來衡量你的貸款額度。天書中會明確列出各大廠牌不同年份出廠的各式車款，當月的價值是多少（這個數字每月都會更新）。

1.我的車子可以借到多少？

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的130%。

此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：

• 廠牌
  一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
• 車齡
  這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。
• 貸款人財力狀況
  申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。
• 貸款人信用紀錄
  只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。

只要掌握本文中汽車貸款申請中的常見問題，可以大大提高你的成功率。了解銀行提供的不同方案、利率及條件，幫你找到最佳貸款方案。